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老百姓存钱是存定期,好还是活期好?是半年好,还是一年好,还是三年好呢?

2020年4月15日 - 美高梅正规网址
老百姓存钱是存定期,好还是活期好?是半年好,还是一年好,还是三年好呢?

新安银行智能存款产品合规存疑 开业次年扭亏为盈

问:老百姓存钱是存定期,好还是活期好?是半年好,还是一年好,还是三年好呢?

《投资壹线》汪下弟

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智能存款产品在提供高利率的同时也存在风险,但由于仍处于监管灰色地带,一些民营银行仍在发行。新安银行在第三方理财平台和旗下APP中便均出现了智能存款产品,产品靠档计息,随时支取。有业内人士坦言,智能存款产品在打擦边球,明年将被取缔。

老百姓存钱最看重的是安全以及收益,并且肯定是以安全为核心,毕竟挣点钱不容易。从收益角度来看肯定是存款时间越长越好,因为同一个银行利率水平是随着存款时间延长而逐渐递增的,目前最长的存款时间其实是5年期存款,但是以2015年央行下发的存款利率来看,三年期与五年期的利率是一样的。

近日,《投资壹线》发现安徽新安银行股份有限公司旗下APP中的智能存款产品仍可购买,但其在第三方理财平台上挂出的智能存款产品则显示均已售罄,后续是否仍会发行,暂未可知。

明白这个道理之后我们就很好选择了,当然是三年期的最好。传统的存款方式不能兼顾灵活性,只能存银行等着到期,现在新出现了一种民营银行存款,收益高而且灵活性很好。

智能存款属于高息揽储类产品,有利息损失最小化和靠档计息两种特征。业内人士称,靠档计息、定期存款活期化是监管不主张的方向,且智能存款有类似P2P资金池概念,存在一定风险。

民营银行存款产品目前有以下几种分类:随时存取的存款、短时间存款自以及靠档计息存款。

新安银行由安徽前首富余渐富发起设立,于2017年11月18日正式成立。成立次年,新安银行实现营收和净利润双增长,其中净利润扭亏为盈。

随时存取存款。这种产品起存点为100元,并且是当日存款当日起息,次日就可以看到昨天的收益。这个特点好像余额宝但是比余额宝更加安全,属于存款产品,目前收益率在3.9%的水平,比余额宝高出近2%。

智能存款

短期存款。一般存款的时间是三个月开始存的,但是民营银行存款产品可以30天起存,并且每30天为一个存款周期,到期支付利息,目前收益率为4.2%的水平。

在第三方理财平台上,新安银行的存款产品主要为“心安存”系列产品,包括“心安存30天02期”、“心安存90天02期”、“心安存180天02期”、“心安存360天02期”、“心安存系列五年期靠档”,上述产品的储蓄存款利率分别为4.3%、4.5%、4.7%、4.8%、4.8%,起投金额均为1000元,随存随取。目前,这五款存款产品均已售罄。

靠档计息。靠档计息产品可以说是最为理想的一个产品了,可以根据不同的存款时间设定不同的利率。最低三个月利率为4.2%,三年期利率可以达到5%。比如存款时间为六个月就可以按照六个月对应的利率比如4.5%计息。

值得注意的是,除了“心安存系列五年期靠档”,新安银行其余四款存款产品的特点均包括“可随时支取,未满一周期,周期内实际持有天数按银行挂牌活期0.35%利率计息”。

对于老百姓而言,一般存款的利率还是很低的,现在民营银行存款收益高并且灵活性也高,是一个不错的选择。

以“心安存30天02期”为例,该产品满30天派息,派息利率4.3%,提前支取利率0.35%。假设客户在2019年4月5日存入10000元,2019年5月7日取出全部本金,存入时间为32天。最后,客户实际获得派发利息35.83元,支取利息0.19元,合计获得利息为36.02元。

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“心安存系列五年期靠档”的特点则是“可提前支取,靠档计息”,即根据实际持有时间靠档计息。

美高梅正规网址,老百姓到底是该选择活期储蓄还是定期存款?是选择三个月期、半年还是一年,或者更长期限的?说到底,这主要还是取决于你对流动性需求的程度,收益的高低要求等因素。

新安银行“心安存系列五年期靠档”计息规则

从利息收益来看

图片来源:第三方理财平台

根据2019年最新银行存款利率表来看,就拿活期储蓄来说,尽管流动性高、可以随时转出但仅有0.35%的利率,恐怕没有几个人愿意选择银行活期储蓄的方式存入。而定期存款利率哪怕是三个月期的存款利率也有1.1%,一般都是期限越长则利息越高。

此外,新安银行APP上的一款产品“3年期储蓄存款”也是靠档计息。该存款产品起投金额为50元,产品期限最长为3年,储蓄存款利率为3.98%,利息计算规则为:利息=支取金额*靠档利率*持有天数/360。值得注意的是,该产品仍在发售中。

从流动性需求来看

新安银行“3年期储蓄存款”计息规则

之所以有人不选择三年期或者以上的存期,无非就是因为考虑资金的流动性需求,如果你在短期内有其他资金用途,那你就不可能选择太长时间的。比如说,三个月期、半年期或者一年内的。

图片来源:新安银行APP

另外,还需要看货币政策取向,就比如说目前在央行多次降准之后,银行理财产品的预期年化收益率面临着下行压力之时,银行理财经理都开始推荐存款类产品,尤其是个人大额存单业务利率明显高,而且这种情况下,可以提前锁定收益。

目前,智能存款主要有两类特征,一类是若提前支取,客户也可获得比最高利率稍低、大幅超过活期的利率;另一类是靠档计息,按照客户存期内最靠近档期的定期利率计算利息,减少随时支取的损失。根据智能存款的现存定义,新安银行的“心安存系列五年期靠档”和“3年期储蓄存款”均属于智能存款。

银行存钱肯定得定期,现在银行活期利率只有可怜的0.35%,你存100万一年下来只有3500元利息,基本等于没有,加上现在通货膨胀物价上涨,你这点利息其实根本不够,反而存了一年几年钱贬值,购买力变低了。

中国银行官方公布数据显示,活期存款年利率为0.30%;定期存款3个月存款年利率为1.35%,6个月存款年利率为1.55%,1、2、3、5年期存款年利率分别为1.75%、2.25%、2.75%、2.75%。新安银行的智能存款远高于平均利率水平。

所以如果要存钱,就绝对别存银行活期,当然存定期遇上急用也会损失利息,所以我们不要把全部钱都存定期,留点钱以备用,这些钱也别放银行活期了,直接放余额宝吧,余额宝利息也不比一些银行定期低了,还可以随用随取。

合规存疑

所以不想把钱存银行定期一直拿不出来,也不想存银行活期拿低的可怜的利息,那么干脆放余额宝,每天都可以看到利息到账!

按照《储蓄管理条例》第二十四条规定,未到期的定期存款,全部提前支取的,按支取日活期存款利率计算;部分提前支取的,提前支取的部分按支取日活期存款利率计算,其余部分到期时按定期存款利率计算。而上述智能存款的存取机制并不满足该条例。

至于银行存定期存几年好,主要还是看你对钱的需求,银行定期肯定是一次
存越久利率越高,定期半年利率约为1.65%,一年利率1.95%,三年为2.75-3.9%,五年大部分会和三年一样,最高利率为4.3%。

一位参与设计智能存款的银行人士告诉《投资壹线》,2014-2015年,类似余额宝的宝类产品出现,导致银行存款大幅流失,我们开始设计智能存款。在利率市场化背景下,即使短久期产品银行也可提供高额的存款利率,很多智能存款满7天就可以获得高利率。当时,我们将利率挂钩宝类产品,根据久期灵活配置一些高收益产品,这是智能存款的雏形,也是原先最普遍的方式。

所以要根据你对钱的需求,用钱会比较多那么就存半年或者一年,用钱较少或者基本不用,那就可以存个三年五年。

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