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从2017到2019:32万亿银行理财转身 在荒原上织梦

2020年4月14日 - 美高梅正规网址
从2017到2019:32万亿银行理财转身 在荒原上织梦

原标题:从2017到2019:32万亿银行理财转身,在荒原上织梦

问:民营银行智能存款利率普遍达到4%以上,为何有些人不敢存入呢?

来源:私募工厂

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作者:你们的厂长大大

民营银行的智能存款今年着实火了一把,吸引客户眼球的第一要素就是这超高的存款利率,平均4%的年利率都是往少处说了,个别银行的智能存款提前支取的利率都在4.3%,很多银行最高年利率都在5%以上,比银行理财产品的年化收益率还要高一些。按理说存款收益高了是件好事,为何只是得到一小部分人的青睐呢?

百亿平台接连出事。打破刚兑的时代,有没有什么稳健的私募,可以替代非标固收,让我们在追求年化10%左右的收益的时候,不用时不时忍受大幅回撤呢?

第一,民营银行的营销模式非主流。民营银行的营销模式更多的是依托网络进行线上销售,大多数挂靠在京东金融上面进行推销,这种互联网金融营销模式在成本花费上面比物理实体网点要低廉,更有提升利率的空间,对于客户来说方便快捷,只是网络销售这样的模式太前卫,很多客户暂时接受不了。

厂长的话

第二,民营银行的智能存款行走在监管的黑色地带。监管部门针对民营银行的智能存款业务并没有一个比较完备的监督措施,只是当作存款类的业务一并监管,但是毕竟普通存款和智能存款还是有差别的,有些人甚至担心竞相出现的高利率会引发金融市场秩序混乱。监管部门已经对一些智能存款进行限额销售,下一步还会采取其它措施。

短短三年,从银行到银行理财,都已换了衣裳,变了模样。2017年,PE、P2P、互联网银行。。。群雄逐鹿,银行人离职潮达到巅峰,江湖那么多金,谁都想摸摸。2019年,似水雷年后,音符不再优美,银行好歹可以遮风避雨,离开的人挤破头想要回来;2017年,银行理财5%、6%的收益遍地走,更重要的是那两个金光闪闪的大字——保本。2019年,投资人每天感受着净值的跳动,只有历史收益率,没有预期。随着六大银行理财子公司落地,银行理财1.0时代正式结束,2.0时代的大幕拉开。就像2004年,光大银行以预期收益率的形式发行国内首款人民币理财产品“阳光B计划”,我们又在一片新的土地上编织财富梦。

第三,客户质疑民营银行的风险状况。虽说民营银行同样遵守存款保险条例的规定,按照最高50万元偿付风险损失,但是和国有银行、大型股份制商业银行甚至地方银行的城商行还有农商行相比,还是在安全性上让人感觉不是那么放心,成立时间短,民营资本波动比较大,让客户质疑民营银行的风险承受能力不足。

拿诗换酒钱,从离职潮到回流潮

民营银行要想在今后的存款营销中打出一片天地,不光是在利率上做文章,还是在宣传和风控上面狠抓实干,努力做到实事求是地宣传,稳健、安全、合规地经营,特别是针对智能存款流动性比较强的特点,一定在银行备用金上做牢做实,不能在这里出现空头的风险。

在老一辈的很多人眼中,除了公务员,都是无业游民,然而银行除外。工作稳定,活少钱多福利好。

不敢存,肯定不敢存啊,为什么呢?

美好生活在2014年戛然而止。

你让一个连货币基金都不敢买的人,突然去存诞生还没有一年时间的智能存款,一款银保监会都没有明确表态的产品,怎么可能敢呢?

一方面人口红利吃得差不多了,经济增速下滑,越来越多的企业还不上钱,银行不良增加。

如果你让一个敢买P2P,并且在P2P投资混迹多年的人,他会二话不说,把暂时没有打算的回款放到智能存款上来,把智能存款当做备用金存放。我就是这么做的,今年P2P不太平,6月份的旁氏骗局平台崩盘,7月份开始的自融诈骗平台崩盘,随后清洗了不少激进投资人,再后来波及整个行业,头部平台都有两三家债转退出速度特别慢,也正巧了,智能存款差不多就是五六月份这个时候出来的,我撤出后的资金都存放在智能存款上了。对我来说,不存在不敢存入智能存款啦。

另一方面,电商兴起,虎口夺食,银行的转账手续费大幅下滑。更重要的是,越来越多的人选择用支付宝、微信支付。“银行不改变,我们就改变银行”,初听当作妄语,在时间的雕琢下,却越来越像一个艺术品。

我不敢全部存入智能存款,为什么呢?究其原因,还是因为这款创新型产品,虽然很多民营银行都开发了,但是没有得到监管的明确认可,并且存在明显风险敞口。

朋友陈彬,一毕业就过五关斩六将,进了一家股份制银行。十年如一日,牙碎和血吞,总算在2013年混成了某分行风控部门高管,在条条框框下,心中没太多激情,但日子倒也舒心。

最近的智能存款,有些平台限售,每天很快就售罄了,还有些平台干脆就暂停交易了,没有明确之后什么时候放开,这样一来,智能存款更安全了。

然后从2015年开始,高管薪酬大幅下降,甚至腰斩。同时,原来的分行行长离职,在经济下行周期,新来的行长自然是不愿意接锅,把原来几个大单子风险直接往外爆。其中一个,正是陈彬负责的。

在这里告诉大家民营银行其实很安全,大家放心的投资。

屋漏偏逢连夜雨,本来不良上升,效益就下滑,现在又来个重击,每次开会都矮人一截,下属也是士气涣散,离职频发。

民营业银行有正规的金融牌照。银行所推出的任何金融产品都会在银监会进行备案。受银监会监管。

窗内冷风萧瑟,窗外却是艳阳高照。

大家现在通过第三方平台购买民营银行的理财产品,收益率一般是在4%到5%。符合市场的平均水平。所购买的定期理财,银行视为存款享受50万保额。而且像振兴银行,蓝海银行,亿联银行这些民营银行都有自己的风控系统,所投资的项目都是经过严格筛选,大家可以放心购买。

双创大潮,PE/VC从游击队变为正规军;P2P公司,左手是消费升级下的普惠金融,右手是风投、上市公司、国资的青睐,风光无限好。财富以几何级的速度增长,今日尘埃爱搭不理,转眼云霄高不可攀。

眼见为实,这是多数人的普遍心理。

从离职的同事了解到,他去的PE,薪酬直接比原来高了50%,一加一减,落差就像坐过山车。

财智成功混迹网络多年,熟知各种存款及理财,但是时至今日,也不过是存了宝宝类货币基金而没有去选择利率更高的智能存款。

看着银行角落里的摄像头,陈彬也在拿到一家P2P公司的风控总监offer后,默默递交了离职申请。

实际上,就在前几天,也就是2018年12月19日,财智成功下定决心要往微众银行里存几万元智能存款+,体验一把一年利率4.5%的收益。结果,就看到了新闻,微众银行的智能存款+在20号晚上就要下线了。不用说,自然是泡汤了,毕竟货币基金里转到银行卡还需要时间,再往微众银行转又需要时间。

互联网金融公司,拿到融资和吸引到更多投资人才是重中之重,风控,需要的更多是那个高大上的模型。那段时间,钱仿佛就是印着数字的纸,陈彬倒也乐得潇洒自如,只是守住那些法律底线。

安全,这是绝大多数人的最大顾虑。

在互联网金融江湖,吞一口酒,吞几重迷雾,在37岁的年纪,陈彬感觉又做回了那个以梦为马,月光为剑的恣意少年,更重要的是,薪资近乎翻倍,比离职的同事涨幅还要高得多。车子升级,每月房贷还完后还是可以快意人生。

多年来,电信诈骗高发,而银行存款丢失的事件时有发生,有的是黑客木马,或者钓鱼链接,有的则是银行内鬼。加上银行为了赚取高额佣金,经常让存款变成保险,让存款人承受退保巨额损失,或者拿不到宣传的所谓高收益。就这样,银行的信誉度持续降低,如今人们对于银行已经没有那么信任了。

陈彬的例子不在少数,2015年,37位银行高管离职。2017年,光是上半年,这一数字便突破了40。

线下有网点的银行尚且如此,看不见摸不着的银行自然更难以得到信任。

银行就像一座围城,外面的人想进去,里面的人想出来。

2018年P2P平台纷纷爆雷,同样是金融机构,金融平台,这种不安全感会进一步传导到银行层面,使得很多人对于互联网银行以及外地的银行提高了警惕。

然而,从2018年开始,出去的人想再进来。人生不仅是一场康波,还是一场折腾。

存款利率再高,本金如果丢了又有什么用。

资管新规之下,资金盘一个接一个碎成渣了。2018年,近600家P2P平台暴雷。

再者说了,据财智成功了解,银行三年期大额存单现在很多都可以达到4.18%的年利率,还能按月付息,与智能存款相比除了流动性差点,收益并没有低多少,但是有存款保险制度保障,网点就在附近,显然更值得信任。

2019年,对于P2P从业者来说,最可怕的不是平台爆雷潮余波,而是湖南、山东、重庆、四川等地接连宣布取缔辖内全部
P2P 业务。以前是备案难,现在是备案无望,几乎让所有人大跌眼镜。

最后,微众银行的智能存款+暂时下线已经很能说明问题,作为一种创新性存款,显然还未获得央行认同,流动性存在风险。即便是未来得到认可,也会增加诸多限制,要么利率大幅降低,要么跟宝宝类货币基金一样受限,优势将进一步降低。

从业十多年,深谙金融潜规则的陈彬,自然是早早意识到风向不对。靠着多年积累的经验和人脉关系,陈彬终于在前几天上了救生艇,进入另一家分行的风控部门,只是职位变成了资深风控专员。

这正是我想告诉大家的,普通投资者可以放心存入,民营银行同样是安全的。

并不香,但是管饱。陈彬说,天上飘了两年,才知道脚踩在地上的安稳。

民营银行智能存款是最近两年发展起来的新事物,是允许民营资本开办金融业务后,新成立的银行推出的创新型存款。

2017,银行离职潮沸腾;2019,银行回流潮汹涌。

大家对新生事物都有一个接受的过程,我也不例外,最初我对民营银行并不了解,只知道网商银行和微众银行,感觉里面的存款业务也没有太大优势,于是就把他们等与传统银行了。

互联网银行 VS 传统银行

美高梅正规网址,后来余额宝收益下降到3.5%,逼迫我寻找新的投资渠道,先是发现网商银行的定活宝非常好,定活两便,利率高达3.8%,于是余额宝资金全部转到定活宝,这是我首次使用民营银行存款业务。

如果说,哪类从银行出去的人没有觉得后悔,在互联网银行工作的绝对是其中之一。

下图是网商银行定活宝截图,收益率已经降到2.8%了。

2019年12月16日,民营银行迎来五周岁生日。

后来,定活宝收益下降到3.5%,又逼迫我寻找新的理财渠道,然后接触到京东金融里的民营银行的系列创新存款产品,收益率普遍在4%以上,受存款保险基金报障,比货币基金收益高、比传统银行存款灵活性强,比大额存单起点低,所以把短期理财资金全部转移到民营银行的创新存款。

五年间,民营银行硕果累累,从一家到获批筹建19家,开业18家,覆盖全国16个省市。18家中,有8家是互联网银行,最牛的,自然是腾讯的亲儿子微众银行和阿里的亲儿子网商银行。

所谓“有福同享”,作为一个乐于分享的人,我在悟空问答里已经多次给大家介绍过这类产品,现在越来越多的开始接受创新型存款,创新型存款也像“鲶鱼”一样,正在打破原来银行存款的平静。

2017年,大多数人看到互联网银行还只是在广告软文里。因为缺少线下网点,线上远程开户受限,互联网银行想拿到存款并不容易。

作为新生事物,民营银行只能推出更高的利率、更灵活的产品才能和传统银行竞争;作为投资者,应该尽快接受新事物,享受创新带来的互联网金融红利。

然而,2018年,互联网银行异军突起。

大家唯一的担心是民营银行的安全性问题,但是,50万元之内的存款,大小银行的安全性是一样的,50万以上就可以选择大型银行的大额存单了。

全年,微众银行吸收存款规模达到1544.78亿元,同比增长2795.02%;网商银行为429.79亿元,同比大增70.77%。整个互联网银行业,出现一波爆发式增长。

下图是几个民营银行的创新存款利率截图,普遍在4%以上。

图片来源:独角兽金融

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其中一个重要原因就是,在信托打破刚兑,银行理财不再保本,P2P阴云密布,货币基金聊胜于无的寒风中,民营银行推出的“智能存款”,暖意融融。

观点:首先,民营银行的网点少,主要靠线上吸收存款,普及度不高

无论是我的年老父辈亲戚,还是90后的室友们,很少有人知道民营银行的储蓄收益率比较高。

而且民营银行线上的储蓄产品没有在普及度比较高的支付宝里宣传,似乎更多的是在京东金融这种稍微小众一点的金融平台。

再者,线上进行定存一般年轻人接受度更大,老年人更喜欢到大型银行存钱

对于互联网+定存产品,年轻人知道的概率和接受的概率远远比中老年人更高。

但恰恰年轻人消费一般比较大,工资还比较低,也没有什么储蓄,甚至成为“负翁一族”也就导致了民营银行吸收存款更加艰难。

而中老年人,一方面是可能不知道可以在网上进行民营银行的定存,另一方面是担心民营银行破产就是风险问题,所以接受度也不高。

微众银行去年曾推出年化利率可达4%的“智能存款”,网商银行也推出一款随时存取的三年期定期存款产品“定活宝”,
收益可达4.125%,就算在三年之内需要提前支取、损失收益,提前支取的利率也达3.5%。传统银行被秒成渣。

风险误解,是民营银行吸收存款最大的阻碍

大家可能都怕民营银行破产,你的资金拿不回来。

但其实民营银行也是受存款条例法保护的,像50万以内的本金和利息,就算民营银行破产了也会无条件保障50万以内的本金和利息赔偿。

所以如果你的资金超过50万,你可以选择几家民营银行进行存款。

不仅风险有保障,而且民营银行目前的收益率远远高于国有大型银行。

这也是一个投资的机会,因为很多人都没有正确认识到民营银行,也没有接受民营银行,也就导致了民营银行为了吸收存款不得不提高存款利率。

在未来,如果银行的普及度更高,以及民众对于民营银行的接受度更高,那么我相信收益率是会逐渐下降的,所以机会自己抓好。

这是一个很正常的现象,世界上人口基数这么大,但有理财意识人就很少了,而有理财意识又真的会理财的就更少了,这个现象主跟每个人对理财的认知程度有关。

一般有点理财意识的人,都停留在将钱存银行收利息的阶段。因为这一部分人 ta
们自身没有系统学过理财知识,只知道银行肯定不会坑自己的钱,索性就直接把钱放在银行,让银行保管还能获得一点微薄利息,安全又有收益一举两得,美滋滋着呢。

这一部分人群的理财认知,停留在较低的水平,只知道银行帮他们免费保管钱,还给自己利息的阶段。

而市场上出现的货币基金利率在 4% 左右,他们为什么不敢购买呢?

我觉的可能有以下两点原因:

①这一部分人压根就不知道有这个产品存在,还自认为银行给的利息挺高呢。

②这一部分人根本不懂货币基金是什么,尽管知道货币基金的年利率在
4%左右,ta
们也不敢碰,因为人的防范心都很重的,与其多出那一点利息相比,ta
们更愿意选择安全和利息低一点的银行。

最后给出几点建议:

①中国发展这么快,思想要与时俱进,理财有很多方式,不要只停留在将钱存在银行的阶段了。

②对未知的事物要有好奇心,而不是不加思考的否定
ta,你所否定的东西很可能为你带来一定的利益。

③不懂不投是用来保本的,懂了再投是来获取更大利益的。

分享使人快乐!

虽然利率4%,但有些人却不敢存入民营银行智能存款的主要原因是:对该产品的认知程度有偏差,认为不安全!而事实上,配置50万以内,是非常值得推荐的。

不过,因为“智能存款+”容易产生流动性风险,高利率也扰乱了市场,所以就被叫去喝茶了。微众银行在去年12月,下架了“智能存款+”。

1.民营银行智能存款属于创新产品,很多人还理解不了。

对于智能存款这类创新产品,大多在民营银行提供,中农工建交五大行并没有相关产品。故给大家的第一感觉是,到底安不安全?为什么五大行没有?应该不安全吧。之前五年定期存款也才3%多,突然超过4%的智能存款产品,有点不好敢接受。

调整后,“智能存款+”已重新上线,从倾城佳人到风韵犹存,只有一杯茶的距离。

2.随着银行创新产品的逐步普及,越来越多人会加入智能存款行列。

对于大家对智能存款认知的差异,会随着时间的推移,更多人会接受并存入钱参与该类产品。虽然民营银行这类创新产品可能面临叫停,但法不溯及过往,即使银保监会说将来不允许设计这类产品,但也不会影响现在已经存入的资金。参与相对高收益的理财,是未来的趋势。

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