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互联网保险不能再“随意卖”,从业人员也不能“瞎忽悠”!重磅新规了解下

2020年4月11日 - 美高梅正规平台
互联网保险不能再“随意卖”,从业人员也不能“瞎忽悠”!重磅新规了解下

来源:分子实验室

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近日,各大媒体纷纷发出《互联网保险业务监管办法》和相关解读,虽然不涉及征求我们的意见,但作为不牵扯利益的第三方观察者,我们也很想和行业里的朋友一同探讨,目的当然是为了互联网保险健康、持续发展,为服务民生、造福社会作出更大贡献。

互联网保险今后不能“随意卖”,

通读《意见稿》,能够感受到很多正能量,主要有五点:

从业人员也不能“乱说话”了

1.延续机构持牌、人员持证,依法合规经营的基本思路;

12月13日,记者获悉,由银保监会中介监管部牵头起草的《互联网保险业务监管办法》,已于近日小范围下发至保险机构。

2.高度关注各类投诉问题,不遗余力保护消费者权益;

《办法》共七章106条,界定了互联网保险业务的经营条件、营销宣传、信息披露、风险管控等,并从保险公司以及保险中介机构规则方面对产品、销售、服务、运营等方面拟定了相关管理办法。

3.应积极服务国家养老、医疗和健康产业,服务国家战略、惠及民生的互联网保险产品,为人民群众提供更加智能、更低成本、更加普惠的保险服务;

互联网保险在近年来较快发展的同时,相关投诉量也快速增长。数据显示,2018年,涉及互联网保险的投诉超过1万起,同比增加121%。

4.优先发展保障型互联网保险产品;

银保监会通报的今年上半年保险消费投诉情况显示,有两家互联网保险公司位列财险公司合同纠纷投诉量前10名。在前10名内其他公司的该项投诉量普遍下降的趋势下,上述两家互联网保险公司的投诉量分别增长165.95%和74.96%。在财险公司涉嫌违法违规投诉量前10位中,4家互联网保险公司全部上榜,并占据前两名。

5.支持创新,打造数字化生态系统。

互联网保险到底是什么?

反复细读《意见稿》,我们尝试将一些主要问题结构化,同时也有一些疑问有待朋友们解惑。

《办法》首先对互联网保险等概念进行了界定。

一、什么是“互联网保险”

指保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。

《意见稿》中对“互联网保险”的定义提到三点:

《办法》将相互保险组织纳入保险机构的定义中。包括保险公司(含相互保险组织)和保险中介机构,其中保险中介机构包括保险专业代理机构、保险经纪机构、保险公估机构、保险兼业代理机构。

1.第二条本办法所称互联网保险业务,是指保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。本办法所称保险机构,包括保险公司和保险中介机构,其中保险中介机构包括保险专业代理机构、保险经纪机构、保险公估机构、保险兼业代理机构

指银行保险监督管理机构为促进保险业务与互联网、大数据等新技术融合创新,专门批准设立并依法登记注册,不设分支机构,在全国范围内专门开展互联网保险业务的保险公司。

2.第三条第一款:保险机构通过互联网和自助终端设备销售保险产品,消费者能够通过保险机构自营网络平台的销售页面独立了解产品信息,并自主完成投保行为的,适用本办法。

是指保险法人机构依法设立的经营互联网保险业务的信息系统。保险机构分支机构以及与保险机构具有股权、人员等关联关系的机构设立的网络平台,不属于自营网络平台。

3.第三条第三款:保险机构及其从业人员通过线下面对面在线交流语音通话电话销售媒体宣传等方式开展保险咨询和销售活动,向投保人提供互联网投保链接的,属于互联网保险业务

指保险机构通过互联网销售的保险产品。

简言之,“互联网保险”不仅包括订立保险合同,还包括提供保险服务;而关键得互联网保险销售指消费者通过保险机构自营网络平台的销售页面完成投保行为。

围绕互联网保险的监管思路,相关人士指出:

二、互联网保险的经营主体

一是坚持机构持牌、人员持证的原则。互联网保险的本质是保险,必须由持牌的保险机构来参与,参与互联网销售的人员也必须要持证;

美高梅正规平台,我们尝试列出一些保险经营活动中主要的主体,能够更方便的发现哪些主体具备互联网保险经营资质。常见的经营主体可能有:

二是坚持监管审慎的原则,适应数字化、场景化、智能化发展的趋势,来完善监管科技;

保险公司

三是保护消费者、投保人利益的原则;

互联网保险公司

四是鼓励创新的原则。对于促进互联网保险的发展要持包容态度,但针对第三方网络平台的不合规行为也要严密监管。未来监管部门将对互联网保险的发展进行重点研究。

保险公司分支机构

什么情况适用办法?

全国保险中介机构

《办法》明确,以下情况适用《办法》——

全国保险中介机构分支机构

保险机构通过互联网和自助终端设备销售保险产品,消费者能够通过保险机构自营网络平台的销售页面独立了解产品信息,并自主完成投保行为的;

区域保险中介机构

保险机构及其从业人员通过线下面对面、在线交流、语音通话、电话销售、媒体宣传等方式开展保险咨询和销售活动,向投保人提供互联网投保链接的。

银行保险兼业代理

注意,以下情形不适用此《办法》——

非银行保险兼业代理

保险机构及其从业人员借助互联网保险业务名义进行线下销售的,包括从业人员借助移动展业工具进行面对面销售、从业人员收集投保信息后进行线上录入等情形。

保险公司员工

谁能做互联网业务?

保险公司签约销售人员

《办法》明确了互联网保险的销售经营主体须是保险行业的持牌机构。这也就意味着第三方网络平台不具备销售资质,仅可作为营销宣传合作机构。

保险公司电销坐席

《办法》划定了“线上、线下”的界线。众安保险等专业互联网保险公司不设分支机构,不得线下销售保险产品,不得通过其他保险机构线下销售保险产品,但支持其在更大险种范围内进行线上经营。

保险中介机构员工

《办法》还扩大了保险公司线上跨区域销售险种范围,若办法实施,保险公司在未设立分公司的省、自治区、直辖市,也可以进行规定险种的线上销售。

保险中介电销坐席

这些险种包括:

保险中介机构销售人员

意外险、疾病保险、医疗保险、普通寿险;

保险公估公司

普通型、万能型和投资连结型养老年金保险;

第三方平台、科技公司

投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;

自媒体、UP主

能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险;

TPA、调查公司

中国银保监会规定的其他险种。

从《意见稿》第二条中:

《办法》对互联网保险从业人员的监管更加严格,同时强调了保险机构的主体责任。这意味着,保险代理人、经纪人、营销人员等,销售时都需要“谨言慎行”,不能“乱说话”、不能说“超纲的话”了,也不能“越俎代庖”,因为行动不合规,很可能让公司受罚。

互联网保险业务,是指保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。

《办法》要求,从业人员发布的互联网保险营销宣传内容,应由所属保险机构统一制作。从业人员应在营销宣传界面显著位置标明所属保险机构全称及个人姓名、证件照片、执业证编号等信息;保险机构应建立所属从业人员互联网保险营销宣传的资格、培训、内容审核和行为管理制度,切实承担合规管理的主体责任。

本办法所称保险机构,包括保险公司和保险中介机构,其中保险中介机构包括保险专业代理机构、保险经纪机构、保险公估机构、保险兼业代理机构

保险机构从业人员不得为投保人在线代填投保单,保险机构不得向未按规定在本机构进行执业登记的人员支付或者变相支付佣金及劳动报酬。

所以,①《意见稿》已经明确互联网保险的经营主体为保险机构。

从业人员如果违规营销宣传,会有啥后果?

第八条中第款又说明:保险专业中介机构应是全国性机构,经营区域不限于工商注册登记地所在省、自治区、直辖市、计划单列市。

《办法》指出,保险销售、保险经纪和保险公估从业人员开展互联网保险营销宣传,未经所属保险机构授权,或未在显著位置标明所属保险机构全称及个人姓名、证件照片、执业证编号等信息的,由中国银保监会及其派出机构责令改正,给予警告,并处违法所得一倍以上三倍以下的罚款,但最高不超过三万元,没有违法所得的,处一万元以下的罚款。

因此,②按《意见稿》定义,区域保险专业中介机构不能经营互联网保险。

自营、第三方网络平台要分清

这里有两个:

《办法》还对自营网络平台、第三方网络平台做了界定,明确了互联网保险业务中的客户投保页面须属于保险机构自营网络平台。这意味着,第三方网络平台不能进行互联网保险销售。

:2013年5月,原保监会颁布了《关于修改〈保险经纪机构监管规定〉的决定》和《关于修改〈保险专业代理机构监管规定〉的决定》,将保险代理和经纪公司注册资本金准入门槛提升至5000万元。对于不符合注册资本金要求的中介机构,保监会称不强制要求一次性增资,可继续经营,但在注册资本金增至5000万元之前,不得在其他地区申请增设分支机构。《意见稿》中并未提及之前专业中介的“网销资质”,目前,行业内仍有一些注册资本金不足5000万的全国中介机构,这些中介机构是否可以经营“互联网保险”?是否需要补充资本金至5000万后方可经营互联网业务?

按照《办法》,自营网络平台,是指保险法人机构依法设立的经营互联网保险业务的信息系统。保险机构分支机构以及与保险机构具有股权、人员等关联关系的机构设立的网络平台,不属于自营网络平台。同时,要求自营网络平台应获得国家网络安全等级保护三级认证。

区域专业中介机构为何不允许经营互联网保险业务?从《意见稿》对互联网保险的定义中,我们理解互联网业务并不等于在全国范围经营保险业务,核心是通过互联网自营平台开展业务,作为保险中介市场的主要组成部分,很多地方专业中介对地方保险业发展、促进社会稳定、财政税收和就业发挥着积极作用,只要其符合管理标准,不应剥夺这些机构享受互联网时代红利的权利,可以允许其在许可证准许区域内按要求开展互联网保险。

最受监管紧盯的,还是营销宣传类机构。作为营销宣传合作机构的第三方网络如果被保险机构授权进行营销宣传活动,那么其“活动范围”也是有限的。

前文提过,《意见稿》第三条第三款:保险机构及其从业人员通过线下面对面在线交流语音通话电话销售媒体宣传等方式开展保险咨询和销售活动,向投保人提供互联网投保链接的,属于互联网保险业务

《办法》规定,营销宣传活动仅限于保险产品展示和说明、与保险机构自营网络平台网页链接等,营销宣传合作机构及其工作人员不得开展保险销售,不得开展保险产品咨询,不得开展保费试算,不得片面比较价格和简单排名,不得为投保人设计投保方案,不得代办投保手续,不得代收保费,不得限制保险机构获取客户投保信息。

这是否可以认为:③保险机构的员工、电销专员、销售人员可以通过保险机构自营网络平台开展互联网保险,并提供辅助。

《办法》还对第三方网络平台从事保险营销宣传做了明确——

如果是这样,那么对区域专业中介机构的待遇就有失公允了,如果规定不允许区域专业中介机构及其从业人员在区域内从事互联网保险经营,很可能导致区域中介瓦解,人员向有互联网保险经营资质的保险公司和全国中介机构流动,或形成“飞单”。

明确条件:须在获得保险公司或保险专业中介机构的委托并签订合同的条件下,才可以从事保险营销宣传;

第三十三条第二款:专业互联网保险公司不得线下销售保险产品,不得通过其他保险机构线下销售保险产品

明确销售行为边界:禁止从事包括咨询解答、保费试算、方案设计、代办投保、代收保费等销售行为;

:这里有一个关键概念是——线下!什么叫线下业务?线上线下融合业务到底算不算线下业务?《意见稿》第三条提到:

明确管理责任:保险机构应建立健全委托宣传的管理制度,对宣传内容进行审核及书面确认,对宣传行为的后果承担法律责任。

第三条第二款:保险机构及其从业人员在互联网保险销售活动中,通过线下面对面、语音通话、电话销售等提供销售辅助的,其营销宣传、销售咨询、产品推介等行为应同时满足其所属渠道类型有关保险监管要求。

来源:中国证券报

第三条第三款:保险机构及其从业人员通过线下面对面、在线交流、语音通话、电话销售、媒体宣传等方式开展保险咨询和销售活动,向投保人提供互联网投保链接的,属于互联网保险业务,适用本办法,但产品销售区域应满足其所属渠道类型有关保险监管要求。

编辑:渠洋 朱婵婵

其他涉及线上线下融合开展保险销售的,同时适用线上和线下监管规则。监管规则不一致的,以有利于保险消费者的原则适用监管规则。

④仅从《意见稿》的文字中,认同线上线下融合业务中涉及部分互联网保险经营,但并未明确何种情况为线下业务,也未明确说明互联网专营公司是否可以开展线上线下融合业务,还是只限于开展纯粹的消费者自主投保的线上业务。

我们假设专业互联网保险公司不能通过线上线下融合方式销售保险产品,也不能通过其他保险机构以线上线下融合方式销售保险产品,那么如某专业互联网保险公司与集团内子公司开展产寿联动业务是否涉嫌违规;如某专业互联网保险公司通过三方平台与保险中介机构、全国中介机构的分支机构,甚至某些区域保险中介机构直接或间接合作是否属于违规行为?如某专业互联网保险公司通过自营电销坐席或借助保险中介机构、第三方电话坐席辅助网络投保转化的方式是否违规?

专业互联网公司的经营范围和经营区域问题又引出了另一个问题:如果专业互联网公司不能直接或间接开展“线上线下融合”业务,那么出于公平起见,其他类型保险主体在没有分支机构的地区是否也不应当直接或间接通过保险机构开展“线上线下融合”业务?

因此,明确“线下”业务的定义以及专业互联网保险公司是否可以通过线上线下融合方式开展互联网保险十分重要。

第六十四条商业银行销售互联网保险产品应通过电子银行业务平台,应符合中国银保监会关于电子银行业务经营区域的监管要求,投保人应是该商业银行的电子银行业务客户,并应在该商业银行线下营业网点完
成人工身份核验。

⑤《意见稿》明确银行兼业代理可以通过电子银行业务平台经营互联网保险。

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