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米么金服短暂停摆后恢复正常 诸多痛点遭到用户投诉

2020年4月2日 - 理财知识
米么金服短暂停摆后恢复正常 诸多痛点遭到用户投诉

T+- (原标题:米么金服短暂停摆后恢复正常 诸多痛点遭到用户投诉) 华夏时报
记者刘陈希婷
北京报道多元需求下,女性消费已成为消费金融细分场景的必争之地。据国泰君安估计,过去五年,中国女性的总体支出达6700亿美元,增长了81%。另据数据显示,“她经济”将给全球带来数以万亿美元计的消费潜力。中航证券分析师薄晓旭认为,“她经济”将成为未来市场的新机遇,随着女性消费群体带动消费品项走向精致化、全球化的同时,也将引领整个消费市场的升级转型的步伐进一步加快。但值得注意的是,随着消费金融市场的不断扩容,其中潜在的风险也在不断显露。5月21日晚,记者在浏览专注于年轻女性消费的米么金服时发现,其官网与APP均无法正常登录,且显示为乱码。5月22日早间,当记者再次试图打开时发现,其又恢复了正常运行,但对于昨晚出现的停摆问题,米么金服并未进行说明。公司官网短暂停摆公开信息显示,米么金服成立于2014年6月,是一家专注于为年轻女性提供金融服务的消费金融企业。么么贷是米么金服旗下的核心产品,专注为年轻女性提供“当月花,下月付”的分期支付服务,用户可在线上线下所有与么么贷合作的商户中进行分期支付。为什么会选择年轻女性群体?米么金服董事长宋梦郊曾表示,一方面,大城市中的年轻群体面临更高的生活成本和经济压力;其次,相较于男性,女性天然有着对美的向往和追求。一个需求量巨大的女性信贷市场产生了。宋梦郊认为,只要消费金额超过3000元,消费分期就有存在的空间。在女性消费领域,米么先后探索了20多个细分行业,才发掘出医美这个亮点颇多的垂直场景。2015年11月米么金服进入医美行业,2016年3月交易额突破1亿元,2017年11月累计交易额则已突破76亿元。医美消费分期领域,米么金服已经占领了超过50%的市场份额。值得注意的是,5月21日晚间,当记者试图通过米么金服官网寻找最新的运营数据时发现,其官网已无法正常登录,且显示为乱码。除此之外,米么金服官方APP“么么钱包”也不能正常登录。对此,记者就上述情况向米么金服发去了采访提纲,但未收到任何回复。然而,5月22日早间,记者再次试图浏览米么金服官网时发现,已恢复正常,其APP也显示正常运行。但对于昨晚的短暂停摆,米么金服并未进行说明。天眼查显示,米么金服此前已完成多轮融资。其中,2015年3月完成数千万元A轮融资;2016年5月完成A+轮融资;2016年7月完成数千万元B轮融资;2017年3月完成数亿元C轮融资;2018年5月完成C+轮融资;2019年1月完成D轮融资。据记者统计,在这6轮融资中,共有13家机构参与。而在经过多轮融资后,米么金服的股东也增加至17位。其中,公司董事长兼法定代表人宋梦郊通过宿迁瑞宏投资管理中心(有限合伙)持有米么金服35.83%股权,为公司第一大股东。值得注意的是,在众多机构的加持下,米么金服也将目光从立足于医疗美容业务的同时向高端医疗、IVF-ET等大健康领域进行产业边界扩张;并依托自研信贷系统,大数据风控等能力向银行和大型互联网企业赋能,联合开展基于互联网的循环授信产品服务。诸多痛点遭投诉截至目前,米么金服围绕女性消费已开拓医美、教育、生活美容、轻奢等消费场景。记者注意到,米么金服也曾在多个场合强调,公司独创了一套全新的纯线上信贷流程。通过自主研发风控模型,与30余家数据方建立合作,实现了非面对面的陌生用户即时授信能力。同时,依托于移动端微信及APP的扫码申请,生物识别技术、OCR文字识别等高新技术的应用,则再次提升了用户的使用体验。然而结果却是,糟糕的体验令用户十分厌烦。近日有用户丘女士在第三方投诉平台聚投诉上表示,其在米么金服旗下APP么么钱包借贷现金贷8笔,已还清4笔。但后来细查都是年利率高达36%的高利贷。故投诉米么金服发放高利贷。此外,丘女士还反映,因为资金问题逾期了7、8天,但对方却连续对其朋友进行电话轰炸,对其严重造成了影响。而据另一位用户王女士讲到,其在米么金服贷款6000元,后因资金周转问题导致4000元出现逾期,却被告知要承担高额的罚息。王女士表示,其本人愿意承担利息及正常的罚息,但对米么金服给出的日息千分之四却难以接受。事实上,王女士也算了一笔账,日利息千分之四换算成月利率为4/1000×30=12%;年利率为12%×12=144%。严重超过国家规定最高利率多倍!值得注意的是,王女士在投诉还援引了2018年9月3日中国互金协会发布《关于P2P网络借贷机构自律检查第一阶段会员自查自纠工作相关问题的说明》规定,禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等,所有费用连同罚息,综合资金成本不得超过36%。另据天眼查显示,米么金服还牵涉到多起教育培训贷款纠纷之中。其中,在多起民事判决书中,米么金服与北京圆享科技有限公司、上海圆享教育投资有限公司等均作为了被告被用户起诉,反映退款困难,存在诱导消费等问题。实际上,细分场景下的消费金融,风控成立命之本。重庆某消费金融一内部人士对记者表示,消费金融面对的目标客户群主要是年轻、低收入人群,这些人因在传统金融机构缺少信用信息而容易产生较大的信用风险。风控技术离不开大数据的支撑,数据越精准,风险量化程度越高,风控能力就越强。广证恒生分析师温朝会认为,金融应该回归风控正轨,带有泡沫的暴利并不是最优的出路。贷款用途和借款人的还款能力决定了资金的风险,但是,在夹缝中生存的部分不规范的小贷企业,缺乏长远的行业目光,有强烈的动机向不具有还款能力的用户放款或者为缺乏场景来源的用款需求提供服务,这种短视的盈利行为在长期上使消费金融行业暴露在巨大的风险之中,不利于整体行业的可持续发展,并会可能使市场陷入逆向选择等多重困境。在平安证券分析师黄耀锋看来,消费金融未来的竞争仍将体现在对于消费场景的把握上,因此消费金融公司自身所拥有的场景以及其潜在的场景拓展空间成为其占据市场的重要优势。

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一年一度的双11大战已经逐渐演变成为全球电商的狂欢盛宴。电商系的几大消费金融平台,蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性付也燃起了“双11”背后的消费金融战。电商繁荣的背后是新经济的诞生,更是未来经济结构向着消费产业升级的变迁,消费升级所带来的巨大商业价值和社会价值或将助推整个中国经济结构性调整的迭代。

根据艾瑞咨询发布的《中国移动互联网消费金融行业研究报告》预测,未来几年,消费金融将保持高速增长,到2019年将达到3.398万亿元的水平。来自央行的《中国个人消费性贷款调研报告》显示,中国消费金融市场进入爆发期,未来5年,市场容量将以每年20%的增速扩张。无疑,消费金融领域还将继续催生新的“入局者”。

消费金融再升温

米么金服创始人兼CEO宋梦郊在接受亿欧采访时表示,当前国内的消费分期场景已经越来越丰富,从健身、租房、购/租车、3C产品到医美、装修、教育、轻奢、旅游等等。宋梦郊认为,只要消费金额超过3000元左右,消费分期都有存在的空间。米么在2015年11月进入医美行业,2016年3月交易额就已经突破1亿元,同年11月的月交易额破4亿元,目前累计交易额突破20亿元,资产余额过14亿,非银行机构共债率仅1%。宋梦郊透露,目前,米么金服已经占领了医美消费分期领域40%-50%的市场份额。

宋梦郊认为,消费金融未来的发展方向会越来越垂直化,从场景的垂直逐渐向特定客户群体的渗透,随着米么金服在医美分期市场的持续深耕,平台也战略性的将主要用户锁定为“具有分期消费能力的女性客户”。未来米么金服会据此战略方向,将产品重心进行调整,在么么钱包2.0上线之后,米么金服将会开启行业内深度化、全能型的竞争模式。

金融创业从单一“模式”驱动向“模式+技术”双轮驱动演进

从消费金融大趋势来看,消费金融已经从“占领场景”的1.0时代迈向“大数据风控征信”结合的2.0时代。蓝驰创投执行董事曹巍在接受亿欧采访时谈到,金融行业的创新已经从早期的模式、理念驱动转向技术驱动。未来创业公司通过高新技术提升用户体验,控制金融风险必将成为主流。

宋梦郊对亿欧表示,金融行业在技术领域建立门槛和差异化竞争是一个体系化的工程,体系化的工程并不决定于长板效应而是决定于短板效应。这就要求团队的全职能体系要足够强大。不仅运营团队效率高,而且前端商务拓展性要强,产品体验要好,服务流程要顺利,反应时效要快,风险控制要过关等一系列综合素质的提升来全面参与市场竞争。

垂直细分、精耕细作,打造BAT之外的深沟高壑

行业内人士认为,垂直领域的消费金融探索和合作在每一个细分场景都需要不同的风控模型。

宋梦郊透露,目前米么首批医美分期用户已完成整个生命周期,风险模型与系统经过12个月冲击与验证,逾期率仅为0.8%,是同类竞品的十分之一。对此,宋梦郊向亿欧分享了米么金服在医美分期风控领域的具体做法:

1、用创造消费替代承接信贷。让信贷融于消费:重视对消费需求的研究,并借助互联网产品和大数据将两类健康需求相互串联;让风险服务于体验:通过大数据,建立风控平衡点,防控“坏客户”的同时,也确保“好客户”的体验值。

美高梅国际官网开户,2、“防堵疏”相结合,保持消费信贷的纯净。防:挑选优质医美合作伙伴,防止欺诈风险;堵:基于丰富经验,利用大数据形成一整套贷前、中、后反欺诈反套现策略网和规则库,严堵欺诈可能;疏:合理分辨客户的实际信贷需求,承接理性部分,疏导非理性部分。

3、端到端的全流程数据化风险管理体系。

从客户端到商户端的风险管理:

客户端:全方位洞察每一位申请客户的内外部信息进行风险判断。

商户端:搭建数据化的商户风险预警体系,专业高效的反欺诈调查流程,防范商户欺诈风险。

从贷前端到贷后端的全流程数据化管理:

贷前:建立客户评价引擎,借助30余家数据方,对客户内外部4000余变量的深度挖掘和建模。

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